Микрозайм (микрокредит, микрозаём) — это краткосрочные займы онлайн на небольшую сумму, которые можно получить в микрофинансовой или микрокредитной компании. Процесс оформления не занимает много времени — через 5-10 минут деньги оказываются на карте заёмщика. Такая простота привлекает людей, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и они без долгих раздумий обращаются в первую попавшуюся компанию, готовую предоставить денежные средства.
Максимальная сумма, которую можно получить, зависит от вида компании. МФК выдают до 1 млн руб., МКК — до 500 тыс. руб. Проценты по срочному онлайн-займу начисляются ежедневно. Максимальная ставка, установленная законом — 0,8% в день, или 292% в год. Многие МФО выдают займы под более низкий процент, а для новых клиентов устанавливаются особые условия — мгновенный займ под 0% при своевременном погашении.
Справка: Все микрофинансовые и микрокредитные компании, ведущие деятельность в соответствии с законом, контролируются Центральным банком РФ и занесены в его реестр.
Разновидности микрозаймов
Микрозаймы классифицируются на несколько видов, и у каждого есть свои особенности:
- Долгосрочные и краткосрочные. Экспресс-займ на длительный срок дольше оформлять, для его получения нужно больше документов, а если речь о сумме более 100 тыс. руб., потребуется залог. Онлайн-займ на короткий срок можно получить через 5 минут после обращения и даже быстрее. Оформили заявку, загрузили скан паспорта, согласились с условиями — получили деньги.
- Крупные и мелкие. Значительные суммы компании могут выдавать под более низкий процент, при этом они всё равно остаются в плюсе. Заёмщику тоже выгодно оформить заём на 200-250 тыс. и более. Деньги можно направить не только на покрытие неотложных нужд, но и на развитие бизнеса или на устранение кассового разрыва. Мгновенные займы на небольшие суммы хороши тем, что позволяют прожить до очередной зарплаты или пенсии, купить продукты, лекарства, оплатить счета за ЖКУ.
- С обеспечением и без. Маленькие суммы можно получить без залога и предоставления поручителей, а крупные — под залог авто, спецтехники.
- Наличными или онлайн-переводом. Получить деньги лично в руки можно в офисе МФО или в пункте выдачи денежных переводов. Плюс — деньги точно не попадут в руки мошенников, минус — за ними нужно ехать. Получение на карту, счёт или электронный кошелёк экономит время, но если заёмщик пожилой, для него это может быть неудобно.
- Для физлиц и предпринимателей. Физическое лицо может получить в МФК до 1 млн руб., а в МКК — до 500 тыс. руб. Юридическим лицам компании выдают до 5 миллионов рублей.
Для получения денежных средств в размере до 30 тыс. руб. можно обратиться практически в любую микрофинансовую организацию. Заявки одобряются с вероятностью 50-90%.
Плюсы и минусы микрозаймов по сравнению с потребительскими кредитами
Первое преимущество микрозайма — нецелевое назначение. Заёмщик не должен отчитываться перед МФО, куда он собирается потратить деньги. В отличие от мгновенных займов, банковские кредиты бывают целевыми и нецелевыми. Первые проще получить, но денежные средства можно потратить только на заявленные цели. По условиям некоторых продуктов, банк сам перечисляет сумму на нужный счёт, т. е. заемщик не распоряжается деньгами. Нецелевой кредит можно тратить по своему усмотрению, но его сложнее получить.
Второе отличие — подтверждение дохода. Обращаясь за деньгами в банк, вам придётся предоставлять документы, подтверждающие, что клиент получает заявленные суммы. Это может быть справка по форме банка или в произвольной форме, выписка со счета и т. д. Микрокредитные и микрофинансовые компании редко просят подтвердить доход, обычно достаточно его указать.
Стоит ли оформлять микрозайм в 2025 году?
По данным, которые приводит Национальное бюро кредитных историй, доля микрозаймов с просрочками в общем портфеле займов, выданных населению, составила 43,1% на конец 2024 года. Платежеспособность населения понизилась, и россияне стали допускать нарушения сроков. Количество мгновенных займов, по которым имеются просрочки. составляет более 7 миллионов. Это число договоров, а не сумма.
Моментальный займ стоит оформлять, когда вы уверены в том, что сумеете его погасить, или рассчитываете на оформление кредитных каникул. В противном случае будут последствия в виде штрафных начислений. Когда сумма общего долга превысит тело кредита на 130%, начисления прекратятся, но возвращать деньги всё равно придётся.
Основные опасности и риски микрозаймов
У мгновенных займов есть несколько особенностей, которые принято относить к минусам. Ответственным заёмщикам, которые заранее рассчитывают сумму платежа, нечего опасаться: они знают, сколько нужно будет вернуть и в какой срок. Остальным стоит обратить внимание на следующие риски:
- Высокая процентная ставка по сравнению с банковскими кредитами. Пример: вы оформили займ онлайн на 10 000 руб. При ставке 0,8% в день через 10 дней нужно вернуть 10 800 руб., а через 20 — 21 600 руб.
- Штрафы за несвоевременные платежи. В 2025 году размер штрафных начислений по онлайн-займам не может быть больше, чем 130% от суммы основного долга. Пример: если клиент получил от компании 50 тыс. руб. и решил не платить, в конце концов сумма долга достигнет 115 тыс. руб. Больше кредитор не имеет права начислить. Для многих и это критичная сумма, которую в любом случае придётся вернуть. Если заёмщик не будет платить добровольно, за дело возьмутся судебные приставы.
- Чёрные кредиторы. Когда финансовые проблемы нужно решать срочно, многие перестают критически мыслить и подают заявки везде, где видят надпись “Микрозаймы срочно в день обращения”. Если легальная компания не вправе начислять больше 130% от суммы долга, то для нелегальных это правило не действует. Они не вправе вести деятельность, но ведут. При просрочках такие кредиторы начинают звонить заёмщику и родственникам, угрожать и пытаться взыскать долг противоправными способами. Поэтому первое, что нужно сделать перед подачей заявки в микрокредитное учреждение — убедиться, что оно занесено в реестр Центробанка.
Важно! Некоторых вводит в заблуждение указанная ставка — до 0,8%, потому что МФО иногда забывают указать, что это не в год и не в месяц, а в день. Клиент сравнивает это с 23% по кредитам в банке и ему кажется, что экспресс-займ от МФО выгоднее. Но проценты по банковским продуктам указываются из расчета в год, а по микрозаймам — из расчёта в день.
Как отличить чёрного кредитора от легальной компании
Перечислим признаки легальной организации. В нижней части сайта должны быть указаны основные сведения:
- юридическое наименование;
- номер свидетельства МФО;
- адрес, по которому находится главный офис;
- номер телефона для связи;
- ИНН, ОГРН.
- ссылки на политику конфиденциальности;
- ссылка на публичную оферту.
Один из разделов сайта должен называться “Документы” или похожим образом. Там вы найдёте свидетельство о регистрации юридического лица и другую разрешительную документацию. Все бумаги должны быть представлены в виде скан-копий хорошего качества.
В адресной строке браузера слева от названия домена должен быть знак замка, означающий, что данные передаются по защищённому соединению. Иногда вместо этого знака можно увидеть красную надпись — предупреждение о том, что соединение небезопасно. Это означает, что у компании закончилсмя срок действия сертификата и она не успела его обновить, или на сайте произошёл технический сбой. Лучше воздержаться от оформления займа и подождать, пока устранят проблему. Этот признак может указывать и на то, что сайт мошеннический: злоумышленники часто создают копии сайтов легальных МФО, где указывается всё, что нужно: номера документов, юридический адрес и пр. Но при попытке авторизироваться или зарегистрироваться ваши данные будут украдены.
Совет! Для подбора надёжной микрофинансовой организации пользуйтесь специальными онлайн-сервисами, каталогами и витринами. Часто их называют финансовыми агрегаторами. Так вы сможете быстро найти компанию с выгодными параметрами займа и перейдёте к ней на сайт без риска, что ваши данные перехватят злоумышленники.
Проценты и неустойка: в чём отличия
Когда клиент оформляет микрозайм и не возвращает его вовремя, на непогашенную часть долга начисляются проценты. Кроме них, возможно начисление неустойки. По закону, она не может превышать 0,1% за каждый день просрочки. Эти штрафные санкции распространяются только на сумму основного долга, но не на проценты.
Если заёмщик не собирается платить добровольно, для него эти 0,1% не имеют значения: начисления продолжатся, пока их размер не достигнет 130% от тела быстрого займа. Для добросовестного клиента, у которого возникли временные трудности, эти 0,1% неустойки важны. Если их не учесть, рассчитывая сумму к погашению на момент возврата, может образоваться остаток долга, на который продолжится начисление процентов.
При наличии просрочки, прежде чем вносить сумму для погашения, необходимо связаться с сотрудниками МФО по телефону и уточнить, сколько вы должны. После внесения средств нужно ещё раз связаться и запросить подтверждение, что долг полностью погашен.
Как взять мгновенный займ и не прогадать
Чтобы минимизировать финансовые потери, лучше брать мгновенный займ на короткий срок — не больше недели. Если компания даёт деньги без процентов, выбирайте максимальный доступный срок, заранее ознакомившись с условиями досрочного внесения платежа. Сможете вернуть раньше — хорошо, нет — у вас будет запас в несколько дней.
Рекомендации Роскачества — как снизить риски при оформлении микрозайма:
- Проверяйте легальность организации, не обращайтесь к “серым” кредиторам. Если компания присутствует в реестре ЦБ РФ, в случае просрочки проблема будет решаться в правовом поле, а если её там нет, должнику придётся иметь дело с полукриминальными структурами.
- Не берите новые быстрые займы, чтобы погасить предыдущие. Такая стратегия приводит к накоплению долгов. Можно воспользоваться пролонгацией, но только в случае, если в ближайшем будущем вы планируете полностью рассчитаться.
- Не пользуйтесь услугами контор, предлагающих списать долги. Часто они просят за свою работу суммы, превышающие размер кредита, а положительный результат не гарантируют. Способов законно списать долги не существует. Есть процедура банкротства, но она имеет много минусов и подходит только тем, у кого нет имущества, кроме единственного жилья.
- Перед подачей заявки изучите все пункты договора. Обратите внимание на раздел, в котором говорится о дополнительных услугах, чтобы не получилось так, что вы взяли 15 000 руб. и сразу оказались должны 50 000 руб., из которых 35 000 руб. — это плата за различные ненужные опции.
- Убедитесь, что не отмечены галочки, означающие, что вы согласны на получение доп. услуг. Пункты могут быть отмечены по умолчанию, тогда эти галочки нужно снять. Проверяйте их наличие на каждом шаге заполнения заявки.
Среди дополнительных услуг бывают полезные. Почитайте описание в договоре, убедитесь, что вам понятно, что представляет собой опция, сколько она стоит, в каком порядке списываются деньги. Всё должно быть прозрачно. Если услуга не нужна, вы имеете право за неё не платить.
Стратегии погашения микрозаймов
Срочность, простота оформления, доступность, невысокие требования к заёмщикам — главные плюсы микрозаймов. Минус этого инструмента — быстрый рост суммы к возврату. Если брать денежные средства под стандартный процент, каждый день долг увеличивается на 0,8%. Чтобы сохранить финансовую стабильность и не загнать себя в безвыходное положение, необходимо составить план погашения и неукоснительно его придерживаться.
Распланируйте, когда и сколько планируете вносить
Если у вас несколько небольших займов или один крупный, важно не запутаться в датах платежа. Составьте график с датами и суммами, которые необходимо вносить. По нему проще ориентироваться. Со всех денежных поступлений откладывайте часть на погашение долга, а если возможен частичный возврат, то гасите частями. Если есть возможность регулировать сроки платежей, составьте наиболее удобный график, который позволит закрыть долги без финансовых проблем.
Не занимайтесь самообманом
Если наступила дата платежа, а деньги нужны на что-то другое, не надейтесь, что назавтра ситуация улучшится. С каждым днём сумма будет увеличиваться. Чем раньше заплатите, тем меньше будете должны. Чтобы не забывать о сроках оплаты, отмечайте даты в календаре, устанавливайте звуковые напоминания в телефоне.
Распределите долги в порядке очерёдности погашения
Когда нужно погасить несколько микрозаймов, отдавайте приоритет тому, где больше проценты или более серьёзные штрафные санкции за каждый день просрочки. Сначала погасите быстрорастущие долги, потом остальные. Не нужно брать следующие займы, чтобы погасить основной долг и проценты по предыдущим.
Обсудите варианты погашения с кредитором
Микрофинансовое учреждение может предложить рефинансирование, реструктуризацию, отсрочку платежа или варианты частичного погашения. Если перестать отвечать на звонки, можно усугубить ситуацию. Кредитор вправе обратиться в суд, по решению которого судебные приставы будут взыскивать задолженность.
Учитывайте комиссии
Составляя стратегию погашения, внимательно перечитайте договор. Планируйте размеры платежей с учётом стоимости дополнительных услуг (при их наличии). Если собираетесь вносить средства в платёжном терминале или переводить в онлайн-банке, узнайте размер комиссии. Она может составлять внушительный процент от суммы платежа. Некоторые банки выставляют такие условия, при которых выгоднее совершить один крупный платёж, чем несколько мелких.
Не используйте пролонгацию без крайней необходимости
Этот способ хорош, когда вы планируете рассчитаться с кредитором в ближайшем времени. Он позволяет не переживать о том, что вы числитесь в должниках. На самом деле этот инструмент невыгоден заёмщику. Рассмотрим на примере.
Гражданину выдали быстрый займ в сумме 20 000 руб. на 30 дней. Процентная ставка составляет 0,8% в день. В случае финансовых трудностей компания предлагает воспользоваться инструментом “Заморозка займа”. Он работает так: клиент оплачивает проценты, начисленные за время пользования займом, и дата платежа переносится на 10 дней. Если через 10 дней денег в нужном количестве снова нет, платёж можно перенести ещё раз, опять уплатив проценты. Так можно делать бесконечное количество раз.
Сравним 2 варианта:
- Гражданин перестал платить и не пользовался инструментом “Заморозка займа”. Проценты начисляются, пока сумма не станет равна 46 000 руб. (20 000 + 20 000 х 130%). Далее компания подаёт в суд, и долг взыскивается в принудительном порядке. Скорее всего, сумма не превысит 50 000 руб. с учётом неустойки и пеней.
- Гражданин пользуется инструментом “Заморозка займа”. За месяц начислены проценты в размере 4 800 руб. Если неоднократно переносить дату платежа, выплачивая только проценты, по истечении 5 месяцев после оформления займа гражданин выплатит процентов на сумму 24 000 руб., и он всё ещё будет должен кредитору 20 000 руб. Так можно платить бесконечно.
Заморозка займа — полезный инструмент для крайних случаев. Он позволяет не ощущать себя должником, нарушившим сроки, т. к. перенос даты платежа происходит по согласованию с кредитором..
Мифы о займах в микрофинансовых организациях
Разберём типичные заблуждения заёмщиков: что думают люди о микрокредитах и микрозаймах и насколько это соответствует действительности.
Миф № 1: микрозаймы берут только люди с низким доходом
Действительно, среди заёмщиков много малообеспеченных, безработных и пенсионеров. Но также срочные займы онлайн берут люди со средними доходами. Деньги от МФО позволяют оплатить срочное лечение, закрыть кассовый разрыв, отремонтировать авто, не дожидаясь выплаты от страховой.
Миф № 2: по микрозаймам бешеные проценты
Это не так. В 2025 г. максимальная процентная ставка в день составляет 0,8%. Ушли в прошлое истории, когда граждане брали 5 000 руб. и сразу после зачисления денег на счёт оказывались должны 10 000 руб. Деятельность микрофинансовых учреждений строго контролируется Банком России.
Миф № 3: Оформили микрозайм — попали в долговую яму
После зачисления денег на счёт рано говорить о попадании в яму. Можно вернуть мгновенный займ досрочно или в срок, а если он беспроцентный, то заплатите ровно ту сумму, которую взяли. Но клиенты, которые забывают расплатиться вовремя и вспоминают о долге через несколько месяцев, сталкиваются с неприятным фактом: задолженность сильно возрастает. При таком подходе экспресс-займ не поможет улучшить финансовое положение, а наоборот, усугубит ситуацию.
Миф № 4: с плохой кредитной историей никто не даст денег, кроме МФО
С отрицательной КИ и низким кредитным рейтингом необязательно сразу обращаться в МФО. Можно попробовать получить потребительский кредит в банке — часто бывают акционные предложения для клиентов с небезупречной кредитной историей. Другие способы — сдать вещь в ломбард и получить за неё необходимую сумму, обратиться в кредитный потребительский кооператив. Если это не подходит, остаётся микрофинансовая организация. Выбирая для сотрудничества легальную компанию, которая соблюдает закон, вы ничем не рискуете.